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Vous le savez, en matière d’immobilier, 2022 marque une hausse des taux qui étaient historiquement bas l’année précédente. Bien entendu, ça ne signifie pas que les taux ont atteint des sommets. D’ailleurs, ceux-ci restent relativement bas et il n’est donc pas encore trop tard pour renégocier votre crédit immobilier. En tirant votre épingle du jeu, en étant correctement renseigné et bien accompagné, vous pourrez réaliser de précieuses économies en réduisant le montant de vos mensualités ou la durée totale de votre crédit.
Comment faire ? Combien coûte la renégociation de son crédit immobilier ? À quel taux pouvez-vous prétendre ? Je réponds à toutes vos interrogations.
Pourquoi renégocier son crédit immobilier ?
Quand avez-vous souscrit à votre emprunt immobilier ? Avant 2011, votre taux tourne, sans doute, autour de 4 à 5% sur 20 ans. Après 2016, votre taux s’approche, peut-être, de 2% sur 15 ou 20 ans… Je vous le disais en introduction, en 2021, les taux étaient historiquement bas, mais malgré la remontée, ils restent très bas. La Banque de France indiquait en mars dernier que le taux moyen de crédits immobilier était de 1,14% ! Ces taux sont encore nettement avantageux et offrent une très belle marge de manœuvre dans le cadre d’une renégociation.
Est-ce toujours avantageux ?
Malheureusement, non. En fait, renégocier votre crédit immobilier n’est avantageux que si la part des intérêts présente dans le montant de vos mensualités est encore élevée. C’est souvent le cas durant le premier tiers de la durée de remboursement de votre prêt. Pour en savoir plus sur votre situation, jetez un œil à votre échéancier de remboursement, il vous permettra de connaître précisément la part des intérêts et du capital.
Renégocier la durée, ou une baisse des mensualités ?
Tout dépend de votre situation en tant qu’emprunteur. Baisser vos mensualités, c’est augmenter votre pouvoir d’achat, ce qui, par les temps qui courent, n’est pas négligeable. En revanche, dans ce cas, vous conservez la même durée de remboursement. D’un autre côté, diminuer la durée du crédit permet d’optimiser le financement en remboursant le tout plus rapidement et par extension, en diminuant les intérêts. En cas de doute sur la stratégie à adopter, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance de prêt.
Renégocier votre prêt immobilier.
Il est possible de renégocier votre prêt dans votre banque actuelle, mais sachez que celle-ci n’a aucune obligation d’accepter la renégociation. De plus, il est important de vous assurer que la renégociation soit vraiment rentable en prenant en compte les éventuels frais de pénalités induits par l’opération et la création d’un avenant à votre contrat.
Aussi, il est tout à fait possible de procéder au rachat de votre crédit par une autre banque. C’est le meilleur moyen de faire jouer la concurrence. Attention toutefois, ici, les frais et pénalités seront plus élevés puisqu’ils comprendront : Frais de dossier, frais de courtage, frais de garantie et indemnités de remboursement anticipé (ou pénalités).
Assurance de prêt : Renégociation.
Si vous renégociez votre prêt, vous remplacerez votre contrat par un autre. Il vous faut donc naturellement renégocier votre assurance emprunteur ! Ici, gardez en tête que vous avez la possibilité de vous tourner vers l’assureur de votre choix. Pour rappel, cette assurance couvre les incidents risquant de vous empêcher de rembourser votre crédit : Décès, chômage, invalidité totale, invalidité partielle… En général, les organismes prêteurs proposent leurs propres assurances, mais ces contrats sont rarement les plus avantageux.
En comparant les différentes possibilités, en suivant les conseils d’un courtier en assurance de prêt, il est possible d’économiser énormément d’argent en faisant le choix d’un contrat d’assurance de prêt pertinent et adapté à vos besoins. Sachez que les offres d’assurances dites “alternatives” sont parfois jusqu’à quatre fois moins onéreuses que celles des banques.